¿Qué es?
- Una Sociedad de Inversión Especializada de Fondos para el Retiro (SIEFORE) es el fondo de inversión en el cual las Afores invierten los recursos de los trabajadores para generar rendimientos.
- Cada una representa una combinación de diferentes activos de inversión que busca obtener las mayores ganancias posibles de tus ahorros.
A través de un régimen de inversión establecido por la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (Consar) se establece que las inversiones de las SIEFORES deben impulsar estos 5 aspectos:
- Productividad nacional.
- Mayor generación de empleo.
- Construcción de viviendas.
- Desarrollo de infraestructura estratégica del país.
- Desarrollo regional.
¿Cómo han evolucionado?
- En 2019, las AFORE llevaron a cabo la migración desde un esquema multifondos hacia un modelo de ciclo de vida (SIEFORES Generacionales).
- En el esquema anterior, los trabajadores se agrupaban en cinco SIEFORES y conforme alcanzaban el límite de edad establecido, migraban al siguiente fondo. Sin embargo, este cambio provocaba que no se pudieran materializar algunos rendimientos de largo plazo.
- En contraste, el nuevo esquema concentra a los trabajadores en 10 grupos, con cortes quinquenales de edad e identificados por el año de nacimiento.
- De esta manera, permanecen en la misma SIEFORE a lo largo de su vida laboral y, según la Consar, esto permite que los trabajadores capturen los rendimientos de sus inversiones de largo plazo.
- Otras ventajas del esquema generacional, de acuerdo con Principal Afore son:
- Busca ampliar la tasa de reemplazo.
- Permiten tomar mejores decisiones de inversión buscando mejorar los rendimientos de los trabajadores.
- La estrategia de inversión se adapta de acuerdo con el horizonte de retiro de cada generación.
- Fomentan la inversión a largo plazo.
- Los recursos se invierten de acuerdo con la edad del trabajador.
- Eliminan el proceso de transferencia de edad.
Y tú ¿sabes a qué SIEFORE se invierte tu ahorro para el retiro? 🤔 pic.twitter.com/p2SFtLKwTC
— CONSAR (@CONSAR_mx) May 27, 2021
Ubica tu SIEFORE generacional
| Año de nacimiento | Básica inicial | Básica 90-94 | Básica 85-89 | Básica 80-84 | Básica 75-79 | Básica 70-74 | Básica 65-69 | Básica 60-64 | Básica 55-59 | Básica de pensiones |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
|
Edad del trabajador |
< 25 años |
25-29 |
30-34 |
35-39 |
40-44 |
45-49 |
50-54 |
55-59 |
60-64 |
≥ 65 |
|
SIEFORE |
Nueva |
Nueva |
Básica 4 |
Nueva |
Básica 3 |
Nueva |
Nueva |
Básica 2 |
Básica 1 |
Básica 0 |
Rendimientos
- Los rendimientos son como tal las ganancias anuales que las Afores generan por invertir tu dinero en distintos proyectos y tienen el objetivo de acrecentar el monto total de tu pensión.
- Se miden mediante el Indicador de Rendimiento Neto (IRN), el promedio ponderado que ha generado cada una de las SIEFORES a corto, mediano y largo plazo.
- Estos son los IRN generados por las Afores al cierre de julio de 2023:
| Afore / IRN | Básica inicial | Básica 90-94 | Básica 85-89 | Básica 80-84 | Básica 75-79 | Básica 70-74 | Básica 65-69 | Básica 60-64 | Básica 55-59 | Básica de pensiones |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
|
Inbursa |
6.30% |
6.39% |
6.30% |
6.22% |
6.11% |
5.91% |
5.77% |
5.70% |
5.96% |
5.33% |
|
Profuturo |
6.30% |
6.36% |
6.59% |
6.49% |
6.36% |
6.23% |
5.81% |
5.89% |
5.09% |
4.44% |
|
SURA |
6.14% |
6.13% |
6.20% |
6.19% |
6.04% |
5.99% |
5.81% |
5.94% |
5.29% |
5.10% |
|
PensionISSSTE |
5.66% |
6.10% |
5.59% |
5.56% |
5.65% |
5.69% |
5.79% |
5.62% |
5.67% |
5.49% |
|
XXI-Banorte |
5.77% |
5.93% |
6.04% |
6.04% |
5.77% |
5.67% |
5.52% |
5.35% |
5.04% |
4.91% |
|
Citibanamex |
5.30% |
5.50% |
5.66% |
5.62% |
5.52% |
5.42% |
4.71% |
4.24% |
4.54% |
4.67% |
|
Principal |
5.34% |
5.50% |
5.63% |
5.51% |
5.81% |
5.64% |
5.54% |
5.50% |
5.27% |
4.93% |
|
Coppel |
5.18% |
5.44% |
5.55% |
5.45% |
5.19% |
4.83% |
4.61% |
4.93% |
4.97% |
5.55% |
|
Invercap |
4.82% |
5.06% |
4.92% |
5.01% |
4.64% |
4.51% |
4.52% |
4.50% |
4.79% |
4.88% |
|
Azteca |
4.97% |
5.05% |
5.10% |
4.87% |
4.82% |
4.76% |
4.87% |
5.00% |
5.25% |
5.40% |
Comisiones
En diciembre de 2022, la Consar topó en 0.57% la comisión sobre el saldo que cobrarán las Afores este año. En el caso de Afore Coppel, la comisión que le fue aprobada fue de 0.566%, y a PensionISSSTE (considerada la Afore pública) una de 0.53%.
La comisión que cobran las Afores se usa para contratar al personal que orienta y ayuda a los trabajadores, para el pago de operaciones al hacer inversiones, así como en equipo tecnológico y la publicidad. El IRN ya incluye la deducción de la comisión aplicable.
SIEFORES adicionales
A diferencia de las generacionales, en éstas se invierten exclusivamente las aportaciones voluntarias que realizas, partiendo de una estrategia de inversión a corto plazo.
En las SIEFORES adicionales, los trabajadores pagaban una comisión mayor a la de las básicas, pero a partir de este año cobran lo mismo: un 0.57%, esto es 40 puntos base menos que en 2022.
Es importante que sepas que:
- Puedes elegir la SIEFORE en la que quieras que se invierta tu ahorro voluntario. Este trámite lo podrás realizar en el portal www.aforeweb.com.mx.
- Los datos que te solicitarán son: nombre, CURP, AFORE que administra tu cuenta individual, tu correo electrónico y un número telefónico.
¿En qué se invierten tus recursos?
- Las SIEFORES asignan los recursos a instrumentos de inversión que varían de acuerdo a la edad del trabajador. Estos son:
- Renta variable nacional.
- Renta variable internacional.
- Mercancías.
- Deuda privada nacional.
- Instrumentos estructurados.
- Fideicomisos de Bienes Raíces (FIBRAS).
- Deuda internacional.
- Valores gubernamentales.
- Cada SIEFORE generacional tiene reglas y límites de inversión para cada tipo de instrumento en los que invierte tu dinero.
- Según cifras de la Consar, al cierre de julio de 2023, poco más de la mitad de los recursos de los trabajadores se encuentra invertido en valores gubernamentales (50.98%). La deuda privada nacional (14.58%) y la renta variable internacional (11.83%) le siguen en importancia.
Así invierten
(participación %)
- A las FIBRAS se destinaron un promedio de 2.93% de los recursos; 1.16% a deuda internacional y solo 0.24% al rubro de mercancías. El resto es para otro tipo de activos.
¿Solicitaste un traspaso de Afore?
- A partir de la invasión rusa a Ucrania y la volatilidad que generó en los mercados financieros, la Consar suspendió los traspasos de Afore por seis meses para proteger los ahorros de los trabajadores.
- Cuando se lleva a cabo un traspaso, la Afore que administra tu cuenta debe retirar el dinero invertido para pasarlo a la nueva administradora. Si esta operación se realiza en momento de minusvalías, éstas se materializan en pérdidas para ti.
- Los traspasos ya fueron reactivados, por lo que si entre el 16 de diciembre de 2022 y 28 de mayo de este año solicitaste un cambio de Afore, recibirás un mensaje en tu teléfono para confirmar si deseas continuar con el trámite.
- De no recibir el mensaje o no contestarlo, el cambio no se concretará.
