Uno de los sueños que normalmente se busca conseguir es poder comprar una casa. Existen varias opciones para poder obtenerla, como solicitar un crédito en el Infonavit o a un banco.
¿Pero qué pasa si ya pediste el apoyo y, por cualquier situación, ya no puedes continuar pagando?
Incapacidad de pago
Si tienes esperanza de que tu situación económica mejorará en el futuro cercano, podrás negociar dar un pago inicial (de entre 30 y 70 por ciento del total del adeudo) para cubrir el atraso y con ello evitar que tu financiamiento sea cancelado, pero todo dependerá de la institución con la que hayas tramitado el crédito.
Una vez que la entidad financiera te notifique el inicio del proceso legal por la falta de pago, puedes poner en marcha alguna de las siguientes soluciones que recomiendan los expertos.
Protección de pagos
En caso de que el crédito se haya tramitado con el Infonavit, podrás hacer uso del Fondo de Protección de Pagos si pierdes involuntariamente tu empleo. Puedes utilizar esta opción hasta 6 meses cada 5 años.
Reestructuración del saldo adeudado de la hipoteca
Esta opción te sirve si el problema financiero por el que dejaste de pagar es temporal y sabes que recuperarás tu estabilidad económica.
Se trata de llegar a un acuerdo con el banco para liquidar todo lo adeudado más intereses en una fecha específica.
Reestructuración del total del crédito
Se trata específicamente de firmar un convenio modificatorio en el que negociarás las condiciones de tu crédito hipotecario, incluyendo el monto adeudado, la tasa de interés, los plazos, etcétera. Si llegas a un acuerdo con el banco, en el convenio se harán constar por escrito los cambios finales a tu contrato original.
Negociar la liquidación total inmediata del inmueble
Por medio de una quita o descuento. Para ello, deberás tener ahorrado al menos 70 por ciento del monto total del crédito inicial.
Traspasar la deuda
Si ya te es muy complicado continuar pagando el crédito, puedes realizar un traspaso de la deuda a otra persona que esté interesada en adquirir la propiedad. Esto lo puedes hacer mediante un contrato de compraventa de bien inmueble. ¡Ojo! Ni el Infonavit ni los bancos aceptan traspasar la deuda. Si encontraste un comprador, éste deberá liquidar la deuda ante notario público. Además, no podrás vender la propiedad a una inmobiliaria para que ésta liquide el adeudo al Infonavit porque el traspaso solamente se acepta entre particulares.
Aceptar la cesión de pago
Regresar el inmueble y con eso liquidar el saldo restante total del crédito hipotecario. Es importante señalar que con esta opción perderás el dinero que hayas pagado por concepto de enganche y las mensualidades del crédito.
Reestructuras
Si estás atravesando una mala racha económica que te impide continuar con el pago de tus mensualidades en tiempo y forma, y no ves para cuándo se resolverá, quizá el instinto te va a decir que debes esconderte del banco o institución financiera, cuando en realidad tienes que hacer todo lo contrario.
Lo mejor es que te acerques de inmediato para solicitar una prórroga o reestructura de tu crédito y puedas terminar de pagarlo con condiciones más accesibles.
Hazlo idealmente previo a que acumules 3 meses de adeudo para que te puedan ofrecer diferentes opciones, con el fin de liquidar antes de que la cosa se ponga más fea y empiecen a caer los intereses moratorios.
Como parte de la reestructura te pueden ofrecer modificar la tasa de interés o extender el plazo del préstamo para que el pago mensual sea más bajo. Sin embargo, ten en cuenta que a la larga terminarás pagando más dinero del que tenías contemplado en un inicio.
Antes de considerar este escenario debes evaluar tu capacidad de pago para enfrentar las nuevas condiciones, pues de lo contrario podrías caer en el mismo error.
No olvides que algunos créditos cuentan con seguro de desempleo para protegerte; solamente deberás validar las condiciones para que puedas aplicarlo antes de que sea demasiado tarde.
Desalojo
Si de plano no hay manera de que puedas pagar el adeudo y la institución financiera que te otorgó el crédito ya te ofreció estrategias para recuperar el dinero sin éxito, entonces prepárate para lo peor: el desalojo.
Lamentablemente, si el atraso excede los 6 meses, se irán por la última instancia: recuperar el inmueble de forma legal.
Que tu familia se quede sin un techo donde vivir es la consecuencia más grave de dejar de pagar un crédito hipotecario, pero también es una muy real y frecuente.
La institución financiera ejecutará la garantía hipotecaria para embargar tu vivienda, misma que se ofertará en un remate bancario para que puedan recuperar parte del dinero prestado. Cabe mencionar que la entidad puede hacer uso de la fuerza pública para concretar el desalojo.
Fuente: Paulina Casso, autora del libro WTF con el Infonavit.
